太平洋金诺优享重大疾病保险【2019最新】

2019年5月21日23:00:57 发表评论

同质化现象严重,也缺乏一些个性化需求的产品,费率也无优势,如果能提高附加医疗险的续保的部分,整体上也许会好一些。

2019年2月底,太平洋人寿的旗舰型保障产品金诺人生升级,晋升为新品金诺优享,轻重疾疾病种类都增加了,整体保费下降了近5%,其他约定与老版金诺人生2018大同小异。
太平洋金诺优享重大疾病保险【2019最新】
新上市的太保金诺优享,是一款常规型的重疾险,同时更是太平洋内部产品里性价比最突出的险种,拥有160类轻重疾病类型,也具有完整的保费豁免条款,储蓄功能好,现金价值高。
不过不足之处也存在,本期产品主要分析这款产品升级的内容和费率,以及在轻疾定义、附加医疗险组合上值得留意的细节。
保险产品
太保金诺优享
太平福禄康瑞2018
隶属公司
太平洋人寿
太平人寿
投保年龄投保年
男性:出生30天-46岁;
女性:出生30天-51岁
0-65周岁
交费期限
19年交
趸交/5/10/15/20年交
保障期限
终身
终身
等待期
180天
90天
轻度重疾和豁免
25类常见重疾
保费试算
19年交:8460元/年
20年交:7260元
轻度重疾
55类赔3次保额20%
50类赔6次保额20%
重疾种类
105类重疾赔一次
100类重疾赔一次
身故保障
18岁前退保费成年后在保额/现价取大
18岁前退保费成年后赔保额
附加住院医疗
太保心安恰不保证续保
附加真爱健康医疗2007续保审核不明
不保证续保
附加百万医疗险
乐享百万续保每年要审
太平超E保续保审核不明

一、太平洋金诺优享主要升级内容和费率
首先看看金诺优享升级内容
保险产品
太平洋金诺优享重疾险
升级5类重大疾病
原发性嗜血 细胞综合征
特发性脊椎侧弯的 矫正手术
细菌性脑脊费膜炎
严重假性及乙型血 友病
严重心脏衰竭心脏 同步治疗
升级5类轻度重疾
中度严重克隆病
结核性脊髓炎
急性出血坏死性肤 腺炎腹腔手术
中度严重 溃疡性肠炎
中度严重 骨脑灰质炎
交费价格变化:(价格整体更低):
保险产品
太保金诺人生2018
太保金诺优享
整体下降费率
保费试算
男性,重疾30万保额
交费期限
0年交
19年交
20周岁
6210元/年,整交费124200元,
6240元/年,整交费118560元
下降近4.8%
30周岁
8430元/年,整交费168600元
8460元/年,整交费160740元
下降近4.9%
40周岁
12000元/年,整交费240000元
12060元/年,整交费229140元
下降近4.7%
二、太保金诺优享优势:
1、轻重疾保的全:保160类轻重疾,轻疾里常见疾病【早期癌症】【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉搭桥手术】保的都很全;
2、身故赔付有特点:身故在保额/现金价值两者取大,这样的设计更适合在某些特定的年龄投保,尤其如同少儿,现金价值有可能超过保额。
3、储蓄功能好,现金价值高:这款产品储蓄功能好,平平安安到晚年,现金价值(退保费)比较高,回本也比其他同类产品快:
现金价值(30万保额,男性30岁,19/20年缴费
保险产品
健康百分百D
太保金诺优享
福禄康瑞2018
保费试算
年交7850元/年合 计交费为157000元
年交8460元/年,合 计交费为160740元
年交7260元/年合 计交费为145200元
第1年
840元
1110元
750元
第5年
13290元
18540元
10470元
第10年
38370元
48360元
34500元
第15年
72180元
88140元
67200元
第20年
116370元
133230元
108360元
第27年
145620元
163740元回本
135840元
第29年
154410元
173040元
144090元基本回本
第31年
158910元回本
183030元
152610元
4、重症的疾病定义有自己的风格:对于大病保险而言,轻疾、中症、特定疾病都属于锦上添花添置,而重症种类约定才是需要最关注的点,除了保监会规定的25类重疾是各家公司都一样的外,金诺优享对于重症疾病理赔更为宽松,主要的特点有:
(1)日常重症保的很广:有些公司为了数据上更好看,博得消费者的好感,重症凑数情况比较严重,某些疾病种类是闻所未闻,但金诺优享对于狂犬病、破伤风等疾病都进行了承保,区别于其他公司。
(2)疾病定义理赔宽松:和大品牌同类产品对比,在某些疾病定义上更为宽松,换句话说,更容易获取理赔。
譬如说,严重多发性硬化症,金诺优享只需满足一类条件就可以赔付,而其他产品是要满足全部条件(3条)
太平洋金诺优享重大疾病保险【2019最新】
又例如,严重弥漫性系统性硬皮病,同样金诺优享只需满足一类条件,而其他产品要满足多条才赔,其约定是:
太平洋金诺优享重大疾病保险【2019最新】
三、太平洋金诺优享值得留意的细节:
1、轻疾定义上的不足:
(1)轻疾赔付比例:市场对于轻症赔付基本均在保额30%,金诺优享三次都是20%,设计上不追随主流;
(2)种类有隐形分组:虽然轻疾合约没有明确规定分组,不会影响分组内的疾病种类赔付,但轻症保障上有种类凑数,即多个疾病只赔一个,其详情是:
太保金诺优享重大疾病轻疾重叠种类
序号
疾病名称
赔付方式
1
  • “不典型的急性心肌梗塞”
  • “冠状 动脉介入手术”
  • “微创冠状动脉 搭桥术”
  • “激光心肌血运重建术”
四项保障赔一类
2
  • “视力严重受损”
  • “单目失明”
  • “角膜移植”
三项保障赔一类
3
  • “单耳失聪”
  • “人工耳蜗植入术
二项保障赔一类
4
  • “慢性肝硬化”
  • “病毒性肝炎导致的肝硬化“
二项赔一
2、金诺优享交费贵:
太保金诺优享,在内部产品整体交费价格较低,但与其他公司的同类型产品对比,(如福禄康瑞2018、泰康健康百分百D),交费贵:
保险产品
福禄康瑞2018
健康百分百D
太保金诺优享
保费试算
男性,30万保额,保终身
20周岁
20年交:5220元
20年交:5700元
19年交:6240元
30周岁
20年交:7260元
20年交:7860元
19年交:8460元
40周岁
20年交:10380元
20年交:11220元
19年交:12060元
50周岁
20年交:15300元
15年交:18510元
/
3、附加医疗险组合搭配有缺失:
金诺优享附加医疗险综合条款有所缺失,在0免赔的住院医疗,和可报自费药的百万医疗险上都有不足:
0免赔的安怡住院医疗,续保每年审核,投保前需要了解其续保审核规则,其次,且百万医疗险乐享2018款续保每年审核,在大病医疗上也是续保每年审核,也需要了解审核规则。
不过,这款百万医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核,但投保了该百万医疗险之后,合同附加了一张【特别约定】,约定指出:“上一年理赔不影响续保”,那么,变相的意味着是可以承诺续保的,消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定。
4、缺乏个性化特征:
这款产品过于常规,即没有附加“高发癌症多赔”的约定,也没有“满期返还”的属性功能,对于懵懂的小白用户来说,往往难以下决定到底买还是不买。
产品点评:这款产品本身现金价值比较高,轻重疾保障比较全面,重疾定义和疾病覆盖很全面,最主要的是消费者交费能力,另外了解下太保的医疗险续保政策。
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